小额信贷在农村地区的接受程度低于预期，可能受到多种因素的影响。根据搜索结果，以下是一些可能影响借款人决策的因素：

1. 利率水平：农村小额信贷的利率通常较高，这可能使得一些潜在的借款人望而却步。例如，澎湃新闻的文章提到，现实中农村小额信贷市场存在分割，中和农信服务的多是被正规金融机构排斥的农户，其收入相对较低、地处偏远、风险较高，并且获得贷款额度相对较小[1]。

2. 信息不对称：借款人对于银行的审批流程和贷款利率等方面的信息掌握较少，而银行可以决定贷款的种类和利率等因素，导致银行有可能出于自身利益考虑而不给予借款人最优的方案[2]。

3. 社会文化因素：小额信贷的接受程度可能受到社会文化因素的影响。例如，男权观念可能影响面向妇女的贷款效用，而妇女是小额信贷最初希望服务的对象之一[3]。

4. 风险评估：农户小额信贷的信用风险评估难度较大，这成为影响金融机构贷款决策的主要因素。信贷农户的兼业比例逐年上升，兼业程度逐渐加深，从而形成不同农户类型，直接影响其信贷行为，进而对偿还贷款产生影响[4]。

5. 稳定性和可持续性：小额信贷自身稳定性较差，可能影响借款人的决策。例如，借款人可能担心贷款的可持续性，以及在面临经济波动时的还款能力[5]。

6. 地理位置和交通：农村地区交通不便，信息闭塞，可能导致小额信贷信息传播不畅，影响接受程度。

7. 缺乏有效的金融教育：农村地区可能缺乏有效的金融教育，导致农户对小额信贷的认识不足，不知道如何申请或使用贷款。

8. 对贷款的误解和恐惧：部分农户可能对贷款有误解或恐惧，担心无法偿还或对产生债务有心理障碍。

综上所述，小额信贷在农村地区的接受程度受到多种因素的影响，包括经济、社会、文化和心理因素。要提高小额信贷的接受程度，需要从多方面入手，包括降低利率、提高信息透明度、加强金融教育、改善社会文化环境等。

参考资料： [1] 顾雷：我国农村小额信贷利率比较及降费建议 - 澎湃新闻 (thepaper.cn) [2] 乡村振兴战略下我国西南地区小额信贷支农作用的成效与问题探究——基于四川、贵州、海南三地的分析 (hanspub.org) [3] 小额信贷和男权："偏离为妇女服务的方向" - 简体中文 (wharton.com.cn) [4] 不同类型农户小额信贷信用风险影响因素差异研究 - 百度学术 (xueshu.baidu.com) [5] 经受住疫情考验的小额信贷仍面临多重挑战 | Asian Development Blog (blogs.adb.org)